Vrije keuze van aanbieder? Controleer eerst je polis
Geplaatst op 21 juli 2026
Een natura-uitvaartverzekering lijkt op het eerste gezicht eenvoudig. Bij overlijden wordt de uitvaart geregeld en betaald. Toch kan de keuze voor een andere uitvaartondernemer dan de verzekeraar zelf aanbiedt financiële gevolgen hebben. Dat blijkt uit een recente uitspraak van klachteninstituut Kifid, waarin een nabestaande een deel van de uitvaartkosten uiteindelijk zelf moest dragen.
Wat was er aan de hand?
Na het overlijden van zijn partner schakelde een consument een uitvaartondernemer in die niet was aangesloten bij het netwerk van de verzekeraar. Op het polisblad stond een verzekerde waarde van € 3.412.
De verzekeraar keerde echter slechts € 2.364,39 uit aan de nabestaande. Het verschil van ruim € 1.000 moest daardoor uit eigen zak worden betaald. De consument vond dat onterecht en stapte naar Kifid. Volgens hem mocht de verzekeraar de waarde die op het polisblad stond niet achteraf verlagen.
Waarom keerde de verzekeraar minder uit?
De verzekeraar verwees naar de polisvoorwaarden van de natura-uitvaartverzekering. Daarin stond dat wanneer de uitvaart niet wordt verzorgd door een aangesloten uitvaartverzorger, er geen recht bestaat op de volledige verzekerde waarde. In zo'n situatie wordt alleen het bedrag uitgekeerd dat de verzekeraar gemiddeld zelf kwijt zou zijn geweest als hij de uitvaart had mogen verzorgen. Dat bedrag kan aanzienlijk lager liggen dan de waarde die op het polisblad staat vermeld.
Volgens de verzekeraar is daar een praktische reden voor. Door met een eigen netwerk van uitvaartverzorgers te werken en grote aantallen uitvaarten te organiseren, kan over lagere kosten onderhandeld worden. Wanneer een consument zelf een andere ondernemer kiest, vervalt dat prijsvoordeel. Dit geldt zeker bij een natura-uitvaartverzekering.
Oordeel van het Kifid
Het Kifid gaf de verzekeraar gelijk. De geschillencommissie wees erop dat eerder al meerdere keren is geoordeeld dat een uitvaartverzekeraar onder bepaalde voorwaarden een lagere vergoeding mag geven wanneer nabestaanden kiezen voor een niet-aangesloten uitvaartverzorger. Volgens Kifid had de verzekeraar voldoende aangetoond dat hij een redelijk belang heeft bij deze regeling. De verzekeraar profiteert van schaalvoordelen en het sluit aan bij het karakter van een natura-uitvaartverzekering.
De commissie had begrip voor de keuze van de nabestaande om een andere uitvaartondernemer in te schakelen, maar oordeelde dat de financiële gevolgen daarvan voor rekening van de consument komen. De vordering werd daarom afgewezen.
Let niet alleen op de premie, maar ook op de vrije keuze
De uitspraak laat zien dat het verstandig is om bij een natura-uitvaartverzekering niet alleen naar de premie of de verzekerde waarde te kijken, maar ook naar de voorwaarden rond vrije keuze van een uitvaartondernemer. Wie het belangrijk vindt dat nabestaanden volledig vrij zijn om zelf een uitvaartverzorger te kiezen, doet er goed aan vooraf te controleren wat de financiële gevolgen daarvan zijn.
Dit speelt ook bij andere verzekeringen
Het principe uit deze uitspraak beperkt zich niet tot uitvaartverzekeringen. Ook bij andere verzekeringen kan de keuze voor een niet-gecontracteerde of niet-aangesloten dienstverlener gevolgen hebben voor de vergoeding.
Dat speelt bijvoorbeeld bij:
- Zorgverzekeringen
Vooral bij natura-zorgpolissen kan een behandeling door een zorgverlener zonder contract ertoe leiden dat slechts een deel van de kosten wordt vergoed. - Rechtsbijstandverzekeringen
Bij veel conflicten werkt de verzekeraar met eigen juristen of vaste kantoren. Wie zelf een advocaat of jurist kiest terwijl daar geen recht op bestaat, loopt het risico dat de kosten niet volledig worden vergoed. - Autoverzekeringen
Sommige verzekeraars bieden volledige vergoeding wanneer schade wordt hersteld bij een aangesloten herstelbedrijf. Bij een zelf gekozen garage kan een eigen bijdrage gelden of een lagere vergoeding worden uitgekeerd. - Woonverzekeringen
Bij bepaalde opstal- en inboedelverzekeringen gelden vergelijkbare afspraken voor schadeherstel via geselecteerde herstelbedrijven.
De conclusie uit deze Kifid-uitspraak is helder. Een polis biedt niet altijd volledige keuzevrijheid. Vooral bij verzekeringen waarbij de verzekeraar zelf diensten organiseert of een netwerk van aanbieders gebruikt, kunnen de voorwaarden bepalend zijn voor de uiteindelijke vergoeding. Zorg dat je weet hoe dit zit bij jouw verzekering. Dat voorkomt onaangename verrassingen op een moment waarop er al genoeg aan de hand is.
